Малий бізнес і позикові кошти: де взяти кредит на відкриття фірми


Бізнесменів-початківців банки неохоче кредитують – ті занадто часто прогорають. Стягнути з них борг важко, розтягується цей процес надовго, тому кредитні організації воліють не ризикувати. Однак вам, як підприємцю, не варто пасувати перед труднощами. Якщо можливість отримати для старту позикові кошти є, потрібно використовувати по максимуму. До того ж звернутися за кредитом можна не тільки в банк.Хочу порекомендувати деньги до зарплаты Киев

На яких умовах банки видають кредит?

До потенційним позичальникам від малого бізнесу банки ставляться досить суворо. По-перше, процентна ставка для підприємців зазвичай встановлюється трохи більше, ніж для звичайних громадян (які беруть тільки споживчі кредити). По-друге, взяти кредит на відкриття малого бізнесу можна тільки з урахуванням додаткових умов. «Допи» бувають різними:

обов’язкова наявність страхування (як життя і здоров’я, так і майна);
певний мінімальний поріг «оборотки» (якщо у вас не малий, а крихітний бізнес – доведеться тяжко);
утримання певних фінансових показників;
регулярне надання банку фінансових документів (тієї ж податкової декларації)…
Застава обов’язковий, виняток становлять тільки моделі «експрес» (докладніше про неї розказано нижче) і – іноді – овердрафт. Простим порукою не обійтися (хоча поручителів іноді теж вимагають в обов’язковому порядку). У заставу приймають нерухомість, обладнання, автотранспорт, особисте майно і т. д. Пояснюється вся ця безрадісна картина тим, що відсоток неповернення по малому бізнесу і ІП в 2015 році доходить до 50 %. Будьте готові до того, що представник банку приїде в ваш офіс (або прямо додому) і особисто перевірить заставне майно.

Складаємо бізнес-план

Без добре проробленого бізнес-плану кредит точно не дадуть. Ні в якому разі не обмежуйтеся «відпискою». Щоб бізнес-план виглядав для банківських службовців переконливо, в ньому повинні бути детально прописані такі пункти:

скільки позикових коштів вам потрібно;
знадобиться вам вся сума відразу або для вас краще періодичне кредитування;
на що будуть витрачені гроші (тут потрібно розписати все максимально докладно, без розмитих формулювань на кшталт «на закупівлю обладнання – близько 120000 рублів»);
скільки прибутку буде приносити бізнес, чому і завдяки чому;
буде прибуток регулярної;
які суми і в які терміни можна буде вилучити з обігу для виплати по кредиту;
скільки ви заробите в результаті, з урахуванням витрат на погашення кредиту;
чи є альтернативні і запасні варіанти.
Враховуйте, що отримуваний прибуток не повинна йти на платежі за кредитом повністю. Банкам подобаються бізнес-плани, в яких для оплати відсотків і основного боргу вистачає 50-60 % одержуваної прибутку, а решта йде на розвиток і масштабування бізнесу.

Який взяти кредит на відкриття бізнесу?

Найпопулярніший серед підприємців-початківців вид кредитування – бізнес-овердрафт. Сума тут починається від 300-400 тис. рублів, процентна ставка – від 17-20 %. Але якщо добре «покопатися» в продуктах різних банків, можна знайти і більш специфічні можливості. Раптом якась із них вам доведеться якраз до речі?

Кредит на виконання держконтракту. Суми тут досить великі – від 1 млн до 15-20. Якщо плануєте працювати з державою – you are welcome.
Тендерний кредит. Видається на пару місяців спеціально для забезпечення заявки на участь у тендері або конкурсі.
Оборотний кредит. Ось це вже цікавіше – сума від 300-400 тисяч, термін – до трьох років. Як зрозуміло з назви, видають його для поповнення обігових коштів з метою фінансування невідкладних потреб і збільшення товарних запасів. Під заставу можна виділити сам товар в обороті.
Інвестиційний кредит на розвиток бізнесу. Теж дуже непоганий варіант. Гроші видаються на придбання обладнання або автотранспорту, на відкриття торгової точки. Сума і термін в середньому такі ж, як у попередньому пункті.
Позику для придбання автотранспорту – легкового, вантажного, спеціального… Придбані машини стають запорукою.
Кредит на купівлю обладнання. Знову ж таки, придбане обладнання розглядається в якості застави.
Кредит на придбання комерційної нерухомості. Починаючому підприємцю навряд чи підійде.
У деяких банках є спеціальні програми з назвами на кшталт «Бізнес-експрес». Ось на них варто звернути особливу увагу. Це позики для так званого «швидкого» фінансування бізнесу. Заставу не потрібен, відкривати рахунок теж не потрібно, зате і суми невеликі, а відсотки – високі. Але все одно це краще, ніж нічого.

Підбираємо відповідний банк

Отже, ви склали бізнес-план і приблизно уявляєте, якого типу кредит вам би хотілося взяти. Або не уявляєте – це не так важливо, головне, щоб схвалили заявку. Що робити далі?

Запитуємо у гугла, які в регіоні взагалі є кредитні організації.
Заходимо на їх сайти і з’ясовуємо, чи можна підприємцю взяти в цих банках кредит на відкриття бізнесу. Зазвичай ця інформація вказана десь в меню, якщо немає – можна звернутися з питанням в техпідтримку.
Складаємо список цікавих нам банків, щоб не заплутатися згодом (краще всього зробити таблицю в Excel).
На сайтах практично всіх банків вже є форми онлайн-заявок на отримання кредиту. Діємо наступним чином: заходимо на перший сайт, заповнюємо форму, відправляємо. Те ж саме – з другим сайтом, і так до тих пір, поки всі банки в складеному списку не будуть «оброблені». Як правило, онлайн-форми складаються максимум з 10 пунктів, в яких потрібно вказати самі короткі відомості про себе та своєї компанії.
Через деякий час (протягом доби) вам зателефонує менеджер і запропонує заповнити анкету. Зазвичай це відбувається прямо по телефону, в крайньому разі доведеться з’їздити у відділення банку. Тепер банківські службовці будуть ставити дуже багато питань – про сферу діяльності фірми, про наявність тих чи інших документів, про вашому нинішньому доході, про те, чому ви взагалі надумали зайнятися підприємництвом…
Зрештою менеджер заб’є дані в програму і озвучить попереднє рішення банку.
В банках діє трехэтапная система розгляду заявок на кредит:

на попередньому етапі, коли ви вказуєте основні дані, система оцінює вашу надійність в загальних рисах (але вже на цій стадії може прийти відмова);
на другому попередньому етапі, коли ви особисто або у бесіді з фахівцем заповнюєте дані максимально докладно, доведеться пройти вже повноцінний фінансовий моніторинг (основна частина відмов припадає на цю стадію);
остаточний етап проходить у відділенні банку, коли ви приходите туди з документами укладати договір кредитування.
Важливо все: сімейний стан, наявність і регіон постійної реєстрації, щомісячні доходи і витрати (особисті і сімейні) і т. д. загалом, банк намагатиметься зібрати про свого потенційного позичальника максимум інформації. І, так – відмовити у видачі кредиту можуть навіть на останній стадії, незважаючи на попередню згоду.

Протягом доби потрібно приймати дзвінки з банків і фіксувати результати бесіди. Якщо попередню згоду дадуть хоча б кілька банків – чудово, можна порівняти умови, підбадьоритися і зрозуміти, що все не так погано. Але навіть одне попереднє «так» – це вже дещо.

Наостанок відвідайте особисто ті банки, з яких відповіді так і не настав (або ті, на яких сайтах ви не виявили онлайн-форму заявки). Поспілкуйтеся з менеджерами особисто, попросіть їх перевірити, чи є у вас шанс взяти кредит на відкриття бізнесу з нуля.